{"id":6680,"date":"2022-12-26T14:45:25","date_gmt":"2022-12-26T14:45:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.jpcreditoeseguros.pt\/?p=6680"},"modified":"2024-01-26T14:08:07","modified_gmt":"2024-01-26T14:08:07","slug":"medidas-de-apoio-credito-habitacao","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dev.apollotec.pt\/jpcredito\/medidas-de-apoio-credito-habitacao\/","title":{"rendered":"As Novas Medidas de Apoio Cr\u00e9dito Habita\u00e7\u00e3o"},"content":{"rendered":"<p>J\u00e1 entrou em vigor o<strong><a href=\"https:\/\/dre.pt\/dre\/detalhe\/decreto-lei\/80-a-2022-203898270\"> Decreto-lei 80-A\/2022 de 25 de novembro<\/a><\/strong> que consagra as medidas de apoio para quem tem cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o. Este diploma aplica-se \u00e0s fam\u00edlias que tem <u>cr\u00e9dito para habita\u00e7\u00e3o permanente, com o capital em d\u00edvida at\u00e9 300.000\u20ac<\/u>. E permite a renegocia\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito sem penaliza\u00e7\u00e3o para os clientes.<\/p>\n<p>Estas medidas foram aprovadas pelo Governo para apoiar as fam\u00edlias que tem visto a sua vida financeira dificultada em consequ\u00eancia das subsequentes subidas da Euribor.<\/p>\n<p>As medidas de apoio s\u00e3o:<\/p>\n<ul>\n<li><b>Obrigatoriedade dos bancos de renegociar os contratos de cr\u00e9dito quando a taxa de esfor\u00e7o for superior a 36%;<\/b><\/li>\n<li><b>Suspens\u00e3o das comiss\u00f5es de amortiza\u00e7\u00e3o antecipadas nos empr\u00e9stimos com taxa vari\u00e1vel.<\/b><\/li>\n<\/ul>\n<h2>A Renegocia\u00e7\u00e3o do Cr\u00e9dito<\/h2>\n<p>Esta medida estabelece que os <b>bancos s\u00e3o obrigados a apresentar uma proposta de renegocia\u00e7\u00e3o do contrato de cr\u00e9dito<\/b>, sempre que se verificar um aumento significativo da taxa de esfor\u00e7o.<\/p>\n<p>Entende-se que existe um <u>aumento significativo da taxa de esfor\u00e7o nas seguintes situa\u00e7\u00f5es<\/u>:<\/p>\n<ul>\n<li>A taxa de esfor\u00e7o atingiu os 36% em consequ\u00eancia de um aumento de 5 pontos percentuais em rela\u00e7\u00e3o:\n<ul>\n<li>\u00e0 taxa de esfor\u00e7o de h\u00e1 um ano atr\u00e1s;<\/li>\n<li>\u00e0 taxa de esfor\u00e7o calculada na data da contrata\u00e7\u00e3o nos contratos celebrados h\u00e1 menos de 12 meses;<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>A taxa de esfor\u00e7o atingiu os 36% em consequ\u00eancia de um aumento de mais de 3 pontos percentuais em rela\u00e7\u00e3o ao considerado no momento da contrata\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito;<\/li>\n<li>A taxa de esfor\u00e7o \u00e9 igual ou superior a 50%<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Como calcular a taxa de esfor\u00e7o?<\/h3>\n<p style=\"text-align: left;\">A taxa de esfor\u00e7o determina-se pela rela\u00e7\u00e3o <b>entre o rendimento mensal do agregado familiar e a suas responsabilidades de cr\u00e9dito<\/b>. Serve para aferir a capacidade de cumprir os compromissos financeiros, ou seja, os cr\u00e9ditos contratados ou a contratar.<\/p>\n<p>Para calcular a taxa de esfor\u00e7o podemos utilizar a seguinte f\u00f3rmula:<\/p>\n<p><em><b>Encargos mensais com cr\u00e9ditos \/ Rendimento mensal l\u00edquido X 100<\/b><\/em><\/p>\n<p>Consideram-se encargos mensais com cr\u00e9ditos o valor total das presta\u00e7\u00f5es pagas de cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o, cr\u00e9dito pessoal, cr\u00e9dito autom\u00f3vel, cart\u00f5es de cr\u00e9dito e outros cr\u00e9ditos existentes.<\/p>\n<p>No rendimento mensal l\u00edquido devem considerar-se n\u00e3o s\u00f3 o sal\u00e1rio l\u00edquido mensal como tamb\u00e9m rendimentos de pens\u00f5es, rendas ou outro tipo de rendimentos mensais fixos declarados em IRS.<\/p>\n<p>O resultado ser\u00e1 expresso numa percentagem que determina a fatia do or\u00e7amento mensal familiar dispon\u00edvel para encargos com cr\u00e9ditos.<\/p>\n<p>Abaixo apresentamos um exemplo pr\u00e1tico para melhor compreens\u00e3o:<\/p>\n<p><em>Encargos mensais com cr\u00e9ditos: <b>400\u20ac<\/b><\/em><\/p>\n<p><em>Rendimento mensal l\u00edquido: <b>1000\u20ac<\/b><\/em><\/p>\n<p><em><b>400\u20ac \/ 1000\u20ac x 100 = 40%<\/b><\/em><\/p>\n<p><b>Neste caso a taxa de esfor\u00e7o \u00e9 de 40%<\/b><\/p>\n<h3>Quem pode pedir a renegocia\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o?<\/h3>\n<p>De acordo com o diploma legal que j\u00e1 est\u00e1 em vigor, cabe \u00e0s institui\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias avaliar a sua carteira de clientes e determinar quem poder\u00e1 ser abrangido por esta medida.<\/p>\n<p>No entanto, sempre que sentirem necessidade, as<b> fam\u00edlias poder\u00e3o dar o primeiro passo e pedir a renegocia\u00e7\u00e3o<\/b> junto dos respetivos bancos.<\/p>\n<p>A fiscaliza\u00e7\u00e3o do cumprimento destas medidas de apoio est\u00e1 a cargo do Banco de Portugal.<\/p>\n<h3>O que implica esta renegocia\u00e7\u00e3o?<\/h3>\n<p>A renegocia\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o ser\u00e1 comunicada ao Banco de Portugal como renegocia\u00e7\u00e3o em <b>PARI<\/b>.<\/p>\n<p>PARI \u00e9 o plano de a\u00e7\u00e3o para o risco de incumprimento, e consiste num conjunto de procedimentos internos de cada banco com o objetivo de <u>evitar a entrada em incumprimento por parte dos clientes<\/u>.<\/p>\n<p><b>Quando h\u00e1 um registo de entrada em PARI, a aprova\u00e7\u00e3o de cr\u00e9ditos futuros torna-se mais complicada<\/b>. Isto porque para as institui\u00e7\u00f5es financeiras \u00e9 um ind\u00edcio de que poder\u00e3o haver futuros incumprimentos.<\/p>\n<h3>O que poder\u00e1 ser renegociado?<\/h3>\n<p>Existem v\u00e1rias solu\u00e7\u00f5es que os bancos poder\u00e3o apresentar como forma de renegociar as condi\u00e7\u00f5es do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>Esta solu\u00e7\u00e3o poder\u00e1 passar pelo <b>alargamento do prazo do cr\u00e9dito, pela consolida\u00e7\u00e3o de cr\u00e9ditos ou pela redu\u00e7\u00e3o das taxas de juro durante um determinado per\u00edodo de tempo<\/b>.<\/p>\n<p>Caso a op\u00e7\u00e3o escolhida seja o alargamento do prazo, dentro de cinco anos ser\u00e1 ainda poss\u00edvel voltar com esta decis\u00e3o e retornar ao prazo inicialmente contratado. \u00c9 claro que isto implicar\u00e1 um aumento da presta\u00e7\u00e3o mensal, em consequ\u00eancia da redu\u00e7\u00e3o do prazo.<\/p>\n<p>\u00c9 ainda de salientar que, independentemente das medidas apresentadas pelo banco para a renegocia\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito, estas n\u00e3o poder\u00e3o representar nenhum custo para o cliente.<\/p>\n<h3>Qual \u00e9 a alternativa?<\/h3>\n<p><b>A renegocia\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o apresentada pelo banco n\u00e3o ter\u00e1 obrigatoriamente de ser aceite pelos clientes<\/b>.<\/p>\n<p>A entrada em PARI \u00e9 uma quest\u00e3o a considerar e por vezes a melhor solu\u00e7\u00e3o poder\u00e1 passar pela transfer\u00eancia do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>Se quiser saber mais sobre transfer\u00eancia de cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o pode <a href=\"https:\/\/www.pedido.jpcreditoeseguros.pt\/transferencia-de-credito-habitacao\"><strong>clicar aqui.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>A Suspens\u00e3o das comiss\u00f5es de amortiza\u00e7\u00e3o antecipadas<\/h2>\n<p>Habitualmente seria devida uma <b>taxa de comiss\u00e3o pela amortiza\u00e7\u00e3o antecipada<\/b> do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o. Estas taxas seriam aplicadas sempre que o cliente decidisse liquidar o seu cr\u00e9dito de forma parcial ou total antes do t\u00e9rmino do prazo contratado.<\/p>\n<p>Com esta nova medida de apoio <b>estas comiss\u00f5es encontram-se suspensas<\/b>. O imposto de selo habitualmente cobrado sobre estas comiss\u00f5es tamb\u00e9m n\u00e3o ser\u00e1 aplicado.<\/p>\n<p>Assim, qualquer pessoa que pretender liquidar antecipadamente o seu cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o poder\u00e1 faz\u00ea-lo sem que lhe possa ser cobrada nenhuma comiss\u00e3o.<\/p>\n<h3>A quem se aplica?<\/h3>\n<p>Esta medida de apoio aplica-se aos contratos de cr\u00e9dito para aquisi\u00e7\u00e3o ou constru\u00e7\u00e3o de <b>habita\u00e7\u00e3o pr\u00f3pria e permanente de qualquer valor<\/b>, desde que tenham contratado taxa vari\u00e1vel.<\/p>\n<p>Caso o contrato de <u>cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o estabelecer taxa fixa esta medida n\u00e3o poder\u00e1 ser aplicada<\/u>. Isto porque os aumentos da Euribor n\u00e3o influenciam em nada as presta\u00e7\u00f5es destes cr\u00e9ditos.<\/p>\n<p>Se quiser saber mais sobre taxas de juro convidamo-lo a assistir o <a href=\"https:\/\/www.youtube.com\/watch?v=c-5qzBrJvT0\"><strong>nosso v\u00eddeo no Youtube.<\/strong><\/a><\/p>\n<h3>Qual \u00e9 o objectivo desta medida?<\/h3>\n<p>Esta medida criada pelo Governo tem dois grandes prop\u00f3sitos.<\/p>\n<p>Por um lado, <b>incentivam-se as fam\u00edlias a reduzirem o risco de endividamento<\/b> uma vez que podem amortizar os seus cr\u00e9ditos sem encargos adjacentes.<\/p>\n<p>Por outro lado, incentiva-se a <b>concorr\u00eancia no mercado do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o<\/b>. Isto porque ao isentar o pagamento destas comiss\u00f5es, os processos de <b><a href=\"https:\/\/www.pedido.jpcreditoeseguros.pt\/transferencia-de-credito-habitacao\">transfer\u00eancia de cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o<\/a><\/b> tamb\u00e9m veem os seus custos diminu\u00eddos, <b>sendo uma solu\u00e7\u00e3o mais apetec\u00edvel pelas fam\u00edlias portuguesas<\/b>.<\/p>\n<p>Se quiser saber mais sobre transfer\u00eancia de cr\u00e9dito convidamo-lo a assistir <a href=\"https:\/\/www.youtube.com\/watch?v=g3895OKZx0s\"><strong>este v\u00eddeo no nosso canal do Youtube.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>O Nosso Conselho<\/h2>\n<p>A constante subida da Euribor representa um aumento significativo dos encargos mensais dos agregados familiares. Para evitar situa\u00e7\u00f5es de endividamento \u00e9 importante <b>analisar todas as solu\u00e7\u00f5es dispon\u00edveis no mercado<\/b>.<\/p>\n<p>Como intermedi\u00e1rios de cr\u00e9dito vinculados poderemos ajud\u00e1-lo nessa <b>an\u00e1lise de forma completamente gratuita. <a href=\"https:\/\/www.pedido.jpcreditoeseguros.pt\/transferencia-de-credito-habitacao\">Se pretender a nossa ajuda poder\u00e1 contactar-nos aqui.<\/a><\/b><\/p>\n<p>Convidamo-lo tamb\u00e9m a subscrever o <a href=\"https:\/\/www.youtube.com\/@jpcreditoeseguros\/\"><strong>nosso canal de Youtube<\/strong> <\/a>onde habitualmente publicamos dicas de poupan\u00e7a.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>J\u00e1 entrou em vigor o Decreto-lei 80-A\/2022 de 25 de novembro que consagra as medidas de apoio para quem tem cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o. 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